Il est possible de solder le crédit immobilier par anticipation soit totalement, soit partiellement.
En cas de rachat de prêt partiel, ce dernier ne doit généralement pas être inférieur à 10% du capital initialement emprunté.
Les banques, lorsqu’elles prêtent de l’argent, sont censées rentabiliser l’opération en facturant des intérêts.
Or, lorsque le prêt est soldé par anticipation, les intérêts qui auraient normalement dus être versés à la banque sur la durée restante du crédit ne le seront jamais.
On peut donc considérer à ce titre que, pour la banque, il y a un manque à gagner.
C’est la raison pour laquelle les établissements bancaires prévoient le versement de pénalités en cas de solde anticipé du prêt immobilier.
En principe, le montant de ce que l’on appelle les indemnités en cas de rachat anticipé ou IRA, s’élève à 6 mensualités d’intérêts.
Toutefois, les banques sont libres de déterminer la façon dont ces pénalités sont calculées, et, pour en connaitre le détail, il faut se référer à l’offre de prêt immobilier.
Dans tous les cas, le montant prévu par la banque à titre de pénalité ou indemnité ne doit jamais excéder 3% du capital restant du.
A noter que les prêts à taux révisables non cape et susceptibles de subir des fluctuations importantes ne sont en principe pas concernés par les IRA.
De même que les prêts complémentaires tels que le PTZ ou les prêts 1% patronal, ce qui est logique puisque ces prêts n’ont pas vocation à être rentabilisés.
Pour terminer, il faut savoir que l’exonération de ces pénalités encas de rachat anticipé peut faire l’objet d’une négociation lors de la mise en place du prêt.
On peut demander, soit l’absence totale de pénalités, soit une dégressivité de celles-ci en fonction de la durée de vie du prêt au moment du solde de celui-ci, soit tout simplement prévoir une réduction de leur montant sur toute la durée du prêt.
En tout état de cause, il est quasi impossible de négocier une absence de pénalités suite au solde du prêt immobilier qui serait fait grâce aux fonds d’une banque concurrente dans le cadre d’un rachat de prêt.
