Un prêt classique est un prêt, dès lors qu’il s’agit d’un taux fixe, avec des échéances de remboursement constantes sur toute la durée du prêt immobilier.
La technique du prêt à palier, comme son nom l’indique, consiste en l’insertion de paliers au cours de la durée de vie du prêt.
Plusieurs raisons peuvent motiver le recours à un palier.
1 – une personne anticipe une augmentation de salaire à venir dans un certain nombre d’année, la banque peut prévoir au cours des premières années des échéances plus faibles pour les augmenter au moment où le salaire aura augmenté. Le palier aura donc lieu au moment du passage à la seconde phase du prêt.
2 – A l’inverse, une personne qui anticipe un départ à la retraite ou souhaite procéder à des remboursements plus élevés au cours des premières années peut également recourir à un palier pour diminuer le montant des mensualités. Dans ce cas, cela aura pour effet de faire diminuer le coût du crédit puisque l’on remboursera plus de capital les premières années, donc on diminuera mécaniquement le montant des intérêts restant à courir sur la durée du prêt puisque ceux-ci sont payés sur le capital restant du.
3 – 3ème cas, une personne a un crédit qui se termine dans un certain nombre d’années. La banque peut faire un palier afin d’éviter le paiement simultané des Deux prêts (l’ancien ainsi que le nouveau).
Ainsi, les remboursements du nouveau prêt seront partiels pendant la période restant à courir avant la fin du ou des anciens prêts, puis, lorsque le ou les anciens prêts se terminent et que l’emprunteur se retrouve donc en situation d’endettement satisfaisante, le nouveau prêt est alors remboursé pleinement jusqu’à la fin de ce dernier.
A noter que, dans ce cas, le nouveau prêt reviendra plus cher que s’il n’avait pas fait l’objet d’un palier car, le fait de diminuer les remboursements au cours de la durée initiale a pour effet e générer un remboursement de capital moins important, donc de faire augmenter la parts des intérêts futurs, dont un coût de crédit immobilier plus élevé.