Les intérêts intercalaires 

Les intérêts intercalaires – un élément à prendre en compte dans le coût du crédit.

Lorsque l’on souscrit un crédit immobilier, dès la 1ère échéance, on rembourse une partie de capital et une partie d’intérêts.
C’est le principe d’un prêt amortissable.

 

 

Ceci est valable lorsque l’on fait financer par un prêt un appartement déjà fini ou un terrain par exemple.
Or, lorsqu’il y a des travaux à financer ou lorsqu’il s’agit d’une construction, la banque va débloquer les fonds sur facture en fonction de l’avancée des travaux.

Ainsi, chaque déblocage de fonds va rendre l’emprunteur redevable d’intérêts sur ces fonds débloqués que l’on appelle les intérêts intercalaires.

Les intérêts intercalaires courent entre le premier déblocage et le dernier.
Le calcul des intérêts intercalaires se fait au taux du prêt.

A l’issu du dernier déblocage, on commence alors à amortir le prêt, c’est-à-dire à rembourser du capital.

Outre les intérêts intercalaires, l’emprunteur s’acquitte dès le début, des primes d’assurances relatives à la totalité du prêt souscrit car, au titre de l’offre de prêt, l’emprunteur est engagé sur la totalité du capital.

Les banques pourraient très bien imposer le remboursement de l’intégralité du capital dès le 1er déblocage, comme c’est le cas dans le cadre d’un prêt amortissable.

Cependant, pour l’emprunteur qui doit continuer d’assumer un loyer pendant la phase des travaux, cela représenterait un budget mensuel difficile voire impossible à assumer.

Il est même possible de ne pas payer les intérêts intercalaires pendant la phase des déblocages.
Ces intérêts seront alors ajoutés à la somme prêtée initialement, lors de l’édition de l’échéancier définitif, à la fin des travaux.
Dans ce cas, l’emprunteur sera naturellement redevable d’intérêts sur ces intérêts intercalaires non acquittés.

Enfin, certaines banques proposent de commencer à amortir dès le 1er déblocage.
Deux situations peuvent alors se présenter.
Une de nos banques partenaires propose de commencer à amortir conformément à l’échéancier tel qu’il devrait être si la totalité du prêt était débloqué. Dans ce cas, l’emprunteur va commencer à amortir sur la totalité et payer des intérêts seulement sur la capital effectivement débloqué.

Une autre banque va elle faire procéder à l’amortissement uniquement sur la base des fonds débloqués et faire payer les intérêts sur la même base.